Pagamenti in ritardo: conseguenze sul credito e soluzioni

Che si tratti di un prestito o di un leasing, i ritardi di pagamento possono avere gravi conseguenze. Ecco una panoramica delle sanzioni e dei rimedi disponibili.

Ritardi nei pagamenti: capire le conseguenze e fare le cose in tempo

Che si tratti di un credito al consumo o di un leasing, un semplice ritardo nei pagamenti può avere ripercussioni durature sulla vostra situazione finanziaria. È meglio conoscerne gli effetti per anticipare i problemi, evitare errori e proteggere il proprio storico creditizio.

1. Primo sollecito = primo segnale d’allarme

Un ritardo nei pagamenti, anche minimo, non è mai trascurabile. Dal primo sollecito, un codice ZEK 03 può essere registrato a vostro nome. Si tratta di un segnale negativo importante, visibile a tutte le istituzioni finanziarie per 5 anni. Questo semplice incidente può compromettere le possibilità di ottenere futuri crediti o contratti di leasing.

Spese di sollecito: secondo la banca, le penalità variano tra 15 CHF e 100 CHF, in base alle condizioni generali.

2. Riduzione della rata = impatto sul vostro dossier

Se non riuscite più a sostenere le rate, potete richiedere un adeguamento al ribasso. Attenzione: ciò comporta spesso l’iscrizione di un codice ZEK 04, considerato più grave del codice 03.

Questo codice resterà visibile per 5 anni, anche se in seguito rispettate i nuovi termini del contratto.

3. Ritardo superiore al 10% dell’importo dovuto

Se il ritardo rappresenta più del 10% del debito totale, la banca può richiedere il rimborso immediato dell’intero saldo, con gli interessi. Questo può portare rapidamente a misure legali, fino a procedimenti giudiziari. Se siete in coppia, il coniuge solvibile può essere chiamato a coprire il debito.

4. Pianificare con intelligenza per evitare trappole

I ritardi nei pagamenti influenzano non solo i vostri prestiti attuali e futuri, ma anche altri servizi finanziari come carte di credito o leasing. Per evitarlo, è essenziale scegliere una durata del credito adatta al vostro budget.

Una durata più breve può sembrare vantaggiosa, ma aumenta l’ammontare delle rate.
Optare per una durata più lunga offre maggiore margine di manovra di fronte agli imprevisti, pur mantenendo la possibilità di rimborsare più rapidamente se le vostre finanze migliorano.

Secondo la Legge federale sul credito al consumo, potete rimborsare tutto o parte del credito in qualsiasi momento, senza penali.

5. Informarsi per mantenere il controllo

Ritardi, incidenti ZEK, scoring bancario… per gestire correttamente il vostro profilo creditizio, è fondamentale comprendere le regole del gioco. Consultate le nostre risorse su:

Criteri di eleggibilità
Calcolo del budget
Principali cause di rifiuto del credito

Questi articoli vi aiuteranno a mantenere un dossier solido, anticipare i blocchi e prendere decisioni consapevoli.

Il nostro impegno: accompagnarvi con serenità

Scegliere la giusta durata del credito, anticipare gli imprevisti, evitare errori costosi… sono passaggi talvolta complessi. Il nostro team è a disposizione per offrirvi un supporto personalizzato, chiaro e obiettivo.

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✅ definire una strategia adatta alla vostra situazione
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Un buon credito inizia da una buona pianificazione. Parliamone insieme.

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Esempio di calcolo

Prestito di 20'000 franchi. Un tasso d'interesse annuo effettivo compreso tra il 4,9% e l'10,95% e una durata di 48 mesi generano interessi totali compresi tra 2'018.10 e 4'549.60 franchi. Durata: 6-120 mesi; tasso d'interesse annuo massimo (incluse tutte le spese di credito) 10,95%. La concessione di credito è vietata se porta il consumatore a sovrainnestarsi. (Art. 3 LCD)