Credito in Svizzera: termini e condizioni

Per ottenere un credito privato in Svizzera, è necessario soddisfare i requisiti legali stabiliti dalla Legge federale sul credito al consumo (LCC), in particolare per quanto riguarda la solvibilità e la stabilità finanziaria. Parallelamente, ogni istituto di credito applica i propri criteri di valutazione, considerando elementi quali età, situazione lavorativa, reddito e tipo di permesso di soggiorno.

1. Età: un criterio determinante

Età non ammissibili:

• Meno di 18 anni
• Oltre 70 anni

Età ammissibili secondo lo status:

• Persone attive o rendite AI: credito possibile tra i 18 e i 65 anni, con obbligo di rimborso completo entro i 65 anni.
• Pensionati: credito possibile fino ai 70 anni, con un reddito netto mensile minimo di CHF 3'000.

Dal gennaio 2016, la legge vieta qualsiasi pubblicità sul credito al consumo rivolta ai minori di 25 anni, al fine di limitare il sovraindebitamento tra i giovani. Inoltre, il sistema di scoring delle banche resta più rigoroso per questa fascia d’età.

2. Esecuzione e atti di fallimento

• In caso di esecuzione o atti di fallimento in corso, qualsiasi richiesta di credito sarà automaticamente respinta.
• Se in passato avete avuto procedura esecutiva, sarà necessaria un’analisi più approfondita. Un credito resta possibile a seconda del contesto.
• In caso di fallimento o sequestri recenti, l’ottenimento di un credito è praticamente impossibile.

3. Situazione professionale

La stabilità della vostra attività lavorativa è un elemento chiave nella decisione di concessione del credito.

Profili automaticamente esclusi:

• Apprendisti
• Studenti
• Disoccupati
• Beneficiari di assistenza sociale

Profili generalmente accettati:

• Dipendenti a tempo pieno o part-time con contratto a tempo indeterminato

Accettati a determinate condizioni:

• Lavoratori interinali o temporanei
• Lavoratori autonomi
• Dipendenti della propria azienda (gestori di Sàrl o SA)
• Pensionati, beneficiari di rendita AVS/AI

Per lavoratori autonomi o gestori della propria azienda:

• Residenza in Svizzera obbligatoria
• Almeno 3 anni di attività

Per direttori con o senza quote in una SA:

• Condizioni simili a quelle di un normale dipendente

4. Nazionalità e permesso di soggiorno

Ammessi per un credito privato:

• Svizzeri domiciliati in Svizzera o nel Liechtenstein
• Titolari di permesso C
• Titolari di permesso B (rilasciato da almeno 12 mesi)
• Titolari di permesso G (frontalieri)
• Titolari di carte di legittimazione tipo D, E o F, con residenza principale in Svizzera

Non ammessi:

• Titolari di permesso F, N o S

Permesso B:

• attenzione alle condizioni aggiuntive a seconda dell’istituto (anzianità del permesso, stato civile, stabilità professionale…).

Permesso G:

• Cantone di Ginevra: minimo 12 mesi di contratto con lo stesso datore di lavoro
• Altri cantoni: cumulativo di contratti di almeno 36 mesi al momento della richiesta

Carte di legittimazione (D, E, F):

• i funzionari internazionali devono risiedere in Svizzera.

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Esempio di calcolo

Prestito di 20'000 franchi. Un tasso d'interesse annuo effettivo compreso tra il 4,9% e l'10,95% e una durata di 48 mesi generano interessi totali compresi tra 2'018.10 e 4'549.60 franchi. Durata: 6-120 mesi; tasso d'interesse annuo massimo (incluse tutte le spese di credito) 10,95%. La concessione di credito è vietata se porta il consumatore a sovrainnestarsi. (Art. 3 LCD)