Crédito ao consumo Suíça

O que é um crédito ao consumo?

Um crédito ao consumo é um empréstimo sujeito aos critérios definidos pela Lei Federal sobre Crédito ao Consumo (LCC). Considera-se crédito ao consumo quando um empréstimo é concedido a uma pessoa física, com valor entre 500 e 80.000 CHF, e prazo de reembolso superior a três meses.

A LCC estabelece regras específicas para garantir transparência e segurança nos empréstimos. Por exemplo, antes da concessão do crédito, é obrigatório realizar um cálculo detalhado do orçamento, para verificar se o empréstimo é realmente adequado à sua situação financeira e se você poderá reembolsá-lo com tranquilidade.

Porque essa cautela?

O principal objetivo da LCC é proteger o consumidor contra o risco de endividamento excessivo. A lei garante que cada crédito seja pensado, razoável e, acima de tudo, administrável pelo cliente.

Direito de revogação para sua tranquilidade

Uma das principais diferenças para o tomador é o direito de revogação. Após a assinatura do contrato de crédito ao consumo, você dispõe de 14 dias para mudar de ideia. Durante esse período, é possível renunciar ao crédito sem custos nem penalidades, permitindo reconsiderar a decisão com total liberdade.

No entanto, é importante observar que esta ação será registrada em seu perfil de crédito e poderá ser visível para os credores. Além disso, o valor do crédito só é liberado após o término desse período de 14 dias.

Vantagens adicionais: reembolso antecipado sem custos

Outra vantagem da LCC é que você pode reembolsar total ou parcialmente o crédito a qualquer momento. Embora seja necessário cumprir as parcelas mensais para manter a solvência, você tem liberdade para realizar pagamentos extras ou quitar o crédito antecipadamente, reduzindo também o custo total dos juros.

Porque as informações de revogação são visíveis para os credores?

Para reforçar os objetivos da LCC, os legisladores suíços criaram a IKO, associação que mantém um banco de dados com informações sobre créditos ao consumo. Esse registro, chamado ZEK, permite que os credores tenham uma visão completa de seus empréstimos, leasings e cartões de crédito, garantindo que os compromissos existentes sejam considerados no cálculo da capacidade de reembolso.

O ZEK também contém informações importantes, como:

• histórico de crédito
• motivos de recusa de empréstimos
• revogações de crédito

Essas informações permanecem registradas por seis meses.

A LCC também determina que o valor máximo do crédito não deve exceder o que você poderia reembolsar em 36 meses, considerando a parcela passível de penhora de seus rendimentos, mesmo que o prazo de pagamento escolhido seja maior.

O ZEK: outro banco de dados essencial

A Central ZEK/IKO (Zentralstelle für Kreditinformation) na Suíça centraliza informações sobre créditos, empréstimos e incidentes de pagamento, desempenhando papel fundamental na avaliação de risco financeiro dos clientes.

Principais funções do ZEK/IKO:

1. Centralização de informações: registra dados sobre créditos ao consumo, empréstimos, contratos de leasing e incidentes de pagamento, permitindo que bancos consultem histórico confiável antes de decidir sobre um crédito.
2. Monitoramento de incidentes: mantém registro de atrasos, dividas e falências, essenciais para avaliar a confiabilidade do cliente e influenciar decisões de crédito e taxas de juros.
3. Avaliação de scoring: os dados coletados são usados para criar um perfil de risco (scoring), essencial na análise de solvência. Um bom histórico melhora as chances de aprovação; incidentes podem levar a recusas ou condições menos favoráveis.
4. Proteção de dados: opera de acordo com as leis suíças de proteção de dados pessoais, garantindo confidencialidade e uso exclusivo para avaliação de crédito.
5. Consulta por bancos: antes de conceder um crédito, bancos e credores consultam a ZEK/IKO para verificar o histórico do solicitante, podendo aceitar ou recusar a solicitação, ajustar o valor ou oferecer condições adequadas ao perfil de risco.

Em resumo, o ZEK/IKO é essencial na gestão de riscos financeiros na Suíça, garantindo que instituições financeiras disponham de informações confiáveis para decisões conscientes, mantendo transparência e equidade no processo de concessão de créditos.

Como obter um crédito ao consumo?

Para obter um crédito ao consumo, basta preencher o pedido online e nos fornecer os documentos necessários para a análise do seu processo.

Este procedimento é totalmente gratuito e, graças ao nosso processo totalmente digitalizado, a solicitação torna-se ainda mais rápida e simplificada.

Exemplo de cálculo

Empréstimo de CHF 20'000. Uma taxa de juro anual efectiva entre 4,9% e 10,95% e um prazo de 48 meses geram juros totais entre 2'018.10 CHF e 4'549.60 CHF. Prazo: 6-120 meses; Taxa de juro anual máxima (incluindo todos os encargos do crédito) 10,95%.A concessão de crédito é proibida se conduzir a um endividamento excessivo do consumidor. (Art. 3.º LCD)