Crédito ao consumo na Suíça: Termos e condições

Para obter um crédito privado na Suíça, é necessário cumprir os requisitos legais previstos na Lei Federal do Crédito ao Consumo (LCC), nomeadamente em matéria de solvabilidade e estabilidade financeira. Ao mesmo tempo, cada instituição de crédito aplica os seus próprios critérios de avaliação, tendo em conta factores como a idade, a situação profissional, os rendimentos e o tipo de autorização de residência.

1. Idade: um critério determinante

Idades não aceitas:

• Menores de 18 anos
• Mais de 70 anos

Idades aceitas conforme o estatuto:

• Pessoas ativas ou beneficiários de AI: crédito possível entre 18 e 65 anos, com obrigação de reembolso completo antes dos 65 anos.
• Reformados: crédito possível até os 70 anos, com rendimento líquido mensal mínimo de CHF 3'000.–

Desde janeiro de 2016, a lei proíbe qualquer publicidade de crédito ao consumo dirigida a menores de 25 anos, a fim de limitar o endividamento excessivo entre os jovens. Além disso, o scoring dos bancos continua mais rigoroso para esta faixa etária.

2. Dividas e atrasos de pagamentos

• Em caso dividas e atrasos de pagamentos, qualquer pedido de crédito será automaticamente rejeitado.
• Se já teve dividas no passado, é necessário efetuar uma análise mais aprofundada. O crédito pode ainda ser considerado em função do contexto.
• Em caso de falência ou de penhoras recentes, a obtenção de crédito é praticamente impossível.
  

3. Situação profissional

A estabilidade da sua atividade profissional é um elemento chave na decisão de concessão de crédito.

Perfis automaticamente excluídos:

• Aprendizes
• Estudantes
• Desempregados
• Beneficiários de assistência social

Perfis geralmente aceites:

• Empregados a tempo inteiro ou parcial com contrato sem termo

Aceitos sob condições:

• Trabalhadores temporários
• Independentes
• Empregados na própria empresa (gerentes de Sàrl ou SA)
• Reformados, beneficiários AVS/AI

Para independentes ou gerentes da própria empresa:

• Residência na Suíça obrigatória
• Mínimo de 3 anos de atividade

Para diretores com ou sem participação numa SA:

• Condições semelhantes às de um empregado clássico

4. Nacionalidade e autorização de residência

Aceites para um crédito privado:

• Suíços residentes na Suíça ou no Liechtenstein
• Titulares de autorização C
• Titulares de autorização B (emitida há pelo menos 12 meses)
• Titulares de autorização G (fronteiriços)
• Portadores de cartas de legitimação tipo D, E ou F, com residência principal na Suíça

Não aceites:

• Titulares de autorização F, N ou S

Autorização B

atenção às condições adicionais dependendo do estabelecimento (antiguidade de autorização, estado civil, estabilidade profissional, etc.).

Autorização G

• Cantão de Genebra: contrato mínimo de 12 meses com o mesmo empregador
• Outros cantões: acumulação de contratos de pelo menos 36 meses no momento da solicitação

Cartas de legitimação (D, E, F):

• Os funcionários internacionais devem residir na Suíça.

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Exemplo de cálculo

Empréstimo de CHF 20'000. Uma taxa de juro anual efectiva entre 4,9% e 10,95% e um prazo de 48 meses geram juros totais entre 2'018.10 CHF e 4'549.60 CHF. Prazo: 6-120 meses; Taxa de juro anual máxima (incluindo todos os encargos do crédito) 10,95%.A concessão de crédito é proibida se conduzir a um endividamento excessivo do consumidor. (Art. 3.º LCD)