Crédit à la consommation Suisse

Qu'est-ce qu'un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est un prêt soumis aux critères définis par la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC). Il est considéré comme tel lorsqu’un prêt est accordé à une personne privée, d’un montant compris entre 500 et 80 000 CHF, avec une durée de remboursement supérieure à trois mois.

La LCC impose des règles spécifiques pour garantir la transparence et la sécurité des emprunts. Par exemple, avant l’octroi d’un prêt, il est obligatoire de réaliser un calcul budgétaire détaillé. Ce calcul permet de vérifier si le prêt est réellement adapté à votre situation financière, en s’assurant que vous serez en mesure de le rembourser sereinement.

Pourquoi cette prudence ?

L’objectif principal de la LCC est de vous protéger contre le risque de surendettement. Cette loi veille à ce que chaque crédit soit réfléchi, raisonnable et, surtout, gérable pour l’emprunteur.

Un droit de révocation unique pour votre tranquillité

Une des principales différences pour vous, en tant qu’emprunteur, réside dans le droit de révocation. Après la signature d’un contrat de crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de 14 jours pour changer d’avis. Pendant cette période, vous pouvez renoncer à votre crédit sans frais ni pénalités, ce qui vous permet de revenir sur votre décision en toute liberté. Toutefois, il est important de noter que cette démarche doit être prise au sérieux. En effet, si vous exercez ce droit, cela sera enregistré dans votre profil de crédit et pourra être visible par les prêteurs.

En revanche, cet avantage comporte également un inconvénient : le montant du crédit ne vous est versé qu’après l’expiration de ce délai de 14 jours, une fois la période de révocation écoulée.

Avantages supplémentaires pour vous : remboursement anticipé sans frais

Un autre avantage pour vous, la LCC stipule que vous pouvez rembourser tout ou une partie de votre crédit à tout moment. Bien que vous deviez respecter les mensualités pour préserver votre solvabilité, vous avez la liberté d’effectuer des paiements supplémentaires ou de rembourser votre crédit par anticipation si vos finances le permettent. En réduisant la durée de votre crédit, vous diminuez également le coût total des intérêts !

Pourquoi les informations de révocation sont-elles visibles pour les prêteurs ?

Pour renforcer les objectifs de la LCC, les législateurs suisses ont mis en place l'IKO, une association qui gère une base de données regroupant des informations sur les crédits à la consommation. Ce registre, appelé la ZEK, permet aux prêteurs d’avoir une vue d’ensemble de vos engagements crédits, leasings et cartes de credits, afin que les charges existantes soient prises en compte lors du calcul de votre capacité de remboursement. Il fournit également des informations importantes, telles que votre historique de crédit, les motifs de refus d’un prêt par une banque, ainsi que les révocations de crédit, et ce, pendant une période de six mois.

La LCC précise également que le montant maximal d’un crédit ne doit pas dépasser la somme que vous seriez en mesure de rembourser en 36 mois, en tenant compte de la part saisissable de vos revenus, même si la durée de remboursement choisie dépasse ces 36 mois.

Le ZEK : une autre base de données essentielle

La Centrale ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) en Suisse est une institution qui centralise les informations relatives aux crédits, aux prêts et aux incidents de paiement. Elle joue un rôle clé dans l’évaluation du risque financier des emprunteurs en fournissant aux banques et autres établissements financiers un historique complet des demandes de crédit et des éventuels défauts de paiement.

Voici un résumé de ses principales fonctions :

1. Centralisation des informations : La ZEK enregistre les données concernant les crédits à la consommation, les prêts, les contrats de leasing, ainsi que les incidents de paiement. Elle permet ainsi aux banques et institutions financières de consulter un historique fiable et actualisé des emprunteurs avant de prendre une décision de crédit.
2. Suivi des incidents de paiement : La ZEK conserve une trace des incidents de paiement tels que les retards, les défauts de paiement, et les poursuites judiciaires. Ces informations sont essentielles pour évaluer la fiabilité d’un emprunteur et peuvent influencer la décision d’octroi d’un crédit ou le taux d’intérêt proposé.
3. Évaluation du scoring : Les données collectées par la ZEK sont utilisées pour établir un "scoring" ou profil de risque, qui est un élément crucial dans l’analyse de la solvabilité des emprunteurs. Un bon historique dans la base de données peut améliorer les chances d'obtenir un crédit, tandis que des incidents peuvent entraîner des refus ou des conditions moins favorables.
4. Protection des données : La ZEK agit conformément aux lois suisses sur la protection des données personnelles. Elle garantit que les informations relatives aux emprunteurs sont traitées de manière confidentielle et ne sont utilisées que pour des fins d’évaluation du crédit.
5. Consultation par les banques : Avant de décider d’octroyer un crédit, les banques et autres prêteurs consultent la ZEK pour vérifier l’historique de crédit d’un individu. En fonction de ces informations, elles peuvent accepter ou refuser une demande, ajuster le montant du prêt ou proposer des conditions de financement adaptées au profil de risque de l'emprunteur.

En résumé, la ZEK est un acteur essentiel dans la gestion des risques financiers en Suisse. Elle aide à garantir que les institutions financières disposent des informations nécessaires pour prendre des décisions éclairées tout en assurant une certaine transparence et équité dans le processus d’octroi de crédits.

Comment obtenir un crédit à la consommation ?

Pour obtenir un crédit à la consommation, il vous suffit de compléter la demande en ligne et de nous fournir les documents nécessaires à l’étude de votre dossier.

Cette démarche est totalement gratuite, et grâce à notre processus entièrement digitalisé, la demande devient encore plus rapide et simplifiée.

Exemple de calcul

Emprunt de CHF 20'000. Un taux d’intérêt annuel effectif entre 4.9% et 10.95% et une durée de 48 mois engendrent des intérêts totaux entre CHF 2'018.10 et CHF 4'549.60. Durée: 6-120 mois; Taux d'intérêt annuel maximum (y compris tous les frais du crédit) 10.95%.L'octroi d’un crédit est interdit, s'il entraîne le surendettement du consommateur. (Art. 3 LCD)