Retard de Paiement : Conséquences sur votre Crédit et Solutions

Retards de Paiement : Comprendre les Conséquences et Agir à Temps

Qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un leasing, un simple retard de paiement peut avoir des répercussions durables sur votre situation financière. Mieux vaut en connaître les effets pour anticiper, éviter les erreurs, et protéger votre dossier de crédit.

1. Premier rappel = premier signal d’alerte

Un retard de paiement, même minime, n’est jamais anodin. Dès le premier rappel, un code ZEK 03 peut être enregistré à votre nom. Il s’agit d’un signal négatif fort, visible par toutes les institutions financières durant 5 ans. Ce simple incident peut compromettre vos chances d’obtenir un futur crédit ou contrat de leasing.

Frais de rappel : selon la banque, les pénalités varient entre 15 CHF et 100 CHF, en fonction des conditions générales.

2. Réduction de mensualité = impact sur votre dossier

Si vous ne parvenez plus à assumer vos mensualités, vous pouvez demander un réajustement à la baisse. Attention : cela entraîne souvent l’inscription d’un code ZEK 04, considéré comme plus sérieux encore que le code 03.

Ce code restera également visible pendant 5 ans, même si vous respectez ensuite les nouveaux termes du contrat.

3. Retard supérieur à 10 % du montant dû

Si le retard représente plus de 10 % de la dette totale, la banque peut exiger le remboursement immédiat du solde intégral, avec les intérêts. Cela peut rapidement mener à des mesures juridiques, voire à des poursuites. Si vous êtes en couple, un conjoint solvable peut être sollicité pour couvrir la dette.

4. Planifier intelligemment pour éviter les pièges

Les retards de paiement affectent non seulement vos emprunts actuels et futurs, mais aussi d'autres services financiers comme les cartes de crédit ou le leasing. Pour éviter cela, il est essentiel de choisir une durée de crédit adaptée à votre budget.

Une durée plus courte peut sembler avantageuse, mais elle augmente le poids des mensualités. Opter pour une durée plus longue, c’est se donner une marge de manœuvre face aux imprévus, tout en gardant la possibilité de rembourser plus rapidement si vos finances s’améliorent. En vertu de la Loi fédérale sur le crédit à la consommation, vous pouvez en effet rembourser tout ou partie du crédit à tout moment, sans pénalités.

5. Informez-vous pour garder le contrôle

Retards, incidents ZEK, scoring bancaire… pour bien gérer votre profil de crédit, il est essentiel de comprendre les règles du jeu. Consultez nos ressources sur :

1. Les critères d’éligibilité
2. Le calcul du budget
3. Les principales causes de refus de crédit

Ces articles vous aideront à maintenir un dossier solide, à anticiper les blocages, et à prendre des décisions éclairées.

Notre engagement : vous accompagner sereinement

Choisir la bonne durée de crédit, anticiper les imprévus, éviter les erreurs qui coûtent cher… ce sont des étapes parfois complexes. Notre équipe est là pour vous offrir un accompagnement personnalisé, clair et objectif.

Nous vous aidons à :

✅ définir une stratégie adaptée à votre situation

✅ maximiser vos chances d’obtention

✅ trouver le partenaire bancaire qui répondra aux meilleures conditions

Un bon crédit commence par une bonne planification. Parlons-en ensemble.

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Exemple de calcul

Emprunt de CHF 20'000. Un taux d’intérêt annuel effectif entre 4.9% et 10.95% et une durée de 48 mois engendrent des intérêts totaux entre CHF 2'018.10 et CHF 4'549.60. Durée: 6-120 mois; Taux d'intérêt annuel maximum (y compris tous les frais du crédit) 10.95%.L'octroi d’un crédit est interdit, s'il entraîne le surendettement du consommateur. (Art. 3 LCD)