Scoring : votre prêt évalué avec précision

Scoring et Fiabilité : Comprendre l’Évaluation de votre Profil de Crédit

Avant d’accorder un prêt, les banques ne se contentent pas d’analyser que votre budget. Elles évaluent également votre fiabilité en s’appuyant sur un système appelé scoring . Ce score reflète le niveau de risque que vous représentez en tant qu’emprunteur.

Le Scoring : À quoi sert-il ?

Le scoring permet de répondre à des questions essentielles :

1. Êtes-vous une personne fiable ?
2. Allez-vous respecter vos engagements financiers ?
3. Saurez-vous gérer correctement vos mensualités ?

Les banques utilisent des outils statistiques complexes pour évaluer ces éléments. Sur la base de cette analyse, elles peuvent :

• Accepter ou refuser une demande, même si le budget est suffisant
• Déterminer le taux d’intérêt appliqué
• Définir le montant maximal du prêt accordé

Les Facteurs qui Influencent votre Scoring

Voici les principaux critères pris en compte :

• Demandes à la ZEK : trop de demandes ou des refus répétés peuvent nuire à votre score.
• Stabilité professionnelle : un emploi durable dans la même entreprise est un atout.
• Stabilité résidentielle : habiter longtemps à la même adresse est perçu positivement.
• État civil : les personnes mariées obtiennent généralement un meilleur scoring que les célibataires.
• Âge : plus vous êtes âgé, plus le scoring est favorable (jusqu’à un certain point).
• Capacité budgétaire : plus votre budget est confortable, meilleures seront vos conditions.
• Absence de poursuites : toute poursuite doit être levée avant de pouvoir envisager un crédit.

Bases de Données Consultées par les Banques

Plusieurs organismes suisses (et européens) permettent aux banques de consulter votre historique financier :

• ZEK/IKO (Zentralstelle für Kreditinformation) : enregistre tous les crédits, leasings, et incidents de paiement.
• CRIF : contient des données sur vos éventuelles poursuites ou actes de défaut de biens.
• Intrum Justitia : répertorie les incidents de paiement passés.
• Schufa : utilisée pour les ressortissants allemands, pour vérifier leur historique de crédit.

Les Codes ZEK : Ce qu’ils Signifient

Chaque incident ou situation est codifié par la ZEK. Voici quelques exemples :

• Code 03 : Retards de paiement
• Code 04 : Réduction de mensualités pour difficultés financières
• Code 05 : Perte partielle ou totale pour l’établissement
• Code 09 : Tentative de fraude ou documents falsifiés

Spécifique aux cartes de crédit :

• Code 21 : Plan de remboursement en place
• Code 22 : Carte bloquée suite à dépassement de limite et non-paiement
• Code 23 : Perte pour la banque liée à la carte

Ces codes restent visibles entre 1 et 5 ans selon leur gravité.

Accès à vos Données : Ce que Vous Pouvez Faire

Bon à savoir : Vous avez le droit de demander une fois par an un extrait gratuit de vos données auprès de la ZEK, du CRIF ou d’Intrum Justitia. Cela vous permet de :

• Vérifier l’exactitude des informations
• Détecter d’éventuelles erreurs
• Contacter l’organisme ou la banque concernée en cas d’incohérence

En cas d'erreur, vous pouvez demander une rectification, même si les codes sont généralement difficiles à faire supprimer lorsqu’ils sont justifiés.

Pourquoi est-ce important ?

Un bon scoring est la clé pour accéder à un crédit avec des conditions favorables : taux plus bas, montant plus élevé, et réponse plus rapide.

Mieux vaut donc surveiller régulièrement votre profil, anticiper les points bloquants et rester proactif en cas de difficulté.

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C'est pourquoi nous affichons un taux de réussite élevé pour les dossiers que nous soumettons aux institutions financières partenaires.

Exemple de calcul

Emprunt de CHF 20'000. Un taux d’intérêt annuel effectif entre 4.9% et 10.95% et une durée de 48 mois engendrent des intérêts totaux entre CHF 2'018.10 et CHF 4'549.60. Durée: 6-120 mois; Taux d'intérêt annuel maximum (y compris tous les frais du crédit) 10.95%.L'octroi d’un crédit est interdit, s'il entraîne le surendettement du consommateur. (Art. 3 LCD)