Refus de crédit : les 4 raisons principales à connaître

Les 4 principales raisons d’un refus de crédit

Dans ce guide, vous découvrirez les motifs les plus fréquents de refus de crédit ainsi que leurs conséquences, pour vous aider à mieux préparer votre demande et maximiser vos chances de succès.

Un refus de crédit en Suisse peut être motivé par l'une des quatre grandes catégories suivantes :

1. Conditions de base non remplies

Les critères essentiels incluent l’âge, la situation financière, le statut de séjour et la stabilité professionnelle.

Âge :

Moins de 18 ans ou plus de 70 ans : refus automatique.

Situation financière :

1. Revenu insuffisant : moins de 2’600 CHF nets par mois.
2. Actes de défaut de biens : refus systématique.
3. Poursuites non justifiées et absence de conjoint solvable : facteur de refus.

Permis de séjour :

• Permis L, F, N, S : refus automatique.
• Permis B : refus si délivré depuis moins de 18 mois ou si le montant demandé dépasse un certain seuil.
• Permis G (frontalier) : refus si délivré depuis moins de 36 mois et si l’emploi est de moins de 12 mois.

• Résident suisse vivant à l’étranger : cas soumis à restrictions.

Autres statuts spécifiques :

• Fonctionnaire international avec carte de légitimation D, E ou F et résidence à l’étranger : refus automatique.
• Rentiers AVS/AI : crédit limité à 5 fois la rente mensuelle.
• Indépendants ou dirigeants d’entreprise : moins de 3 ans d’activité ou siège social à l’étranger = refus probable.

2. Montant du crédit trop élevé

Si le montant demandé dépasse le plafond légal établi en fonction de vos revenus et charges mensuelles, la demande sera automatiquement rejetée.

👉 Découvrez comment le calcul du budget influence le montant de votre crédit.

3. Code ZEK défavorable

La ZEK (Centrale d’information sur le crédit) conserve l’historique de vos engagements financiers.

Un code négatif (retards de paiement, incidents de crédit…) réduit fortement vos chances d’obtenir un prêt.

4. Scoring défavorable

Chaque banque dispose de son propre système de scoring, basé sur vos données personnelles, professionnelles et financières.

Même si les conditions de base sont remplies et le budget conforme à la LCC, un mauvais scoring peut entraîner un refus.

👉 En savoir plus sur l’impact des codes ZEK et du scoring sur votre demande.

Quelles conséquences après un refus de crédit ?

Inscription à la ZEK

Un refus de crédit est enregistré dans la base de données de la ZEK pendant 6 mois.

Si vous passez par un courtier, cette inscription n’a lieu que si la demande est effectivement soumise à une banque. En l’absence totale de conditions de base remplies, aucun enregistrement n’est effectué.

Un refus peut-il vous pénaliser ?

Oui, surtout en cas de demandes multiples :

1. Au-delà de 3 refus enregistrés, l’obtention d’un futur crédit devient plus difficile.
2. Vous devrez attendre au moins 6 mois avant de pouvoir refaire une demande.

Refus liés à des poursuites

Si le refus est dû à des poursuites, un délai minimum de 6 mois est généralement nécessaire avant de soumettre une nouvelle demande pour autant que la ou les poursuites soient réglées.

Quand refaire une demande de crédit ?

Avant toute nouvelle tentative, identifiez la cause du refus et corrigez-la.

Si le problème concerne une condition de base (revenu, permis, ancienneté...), vous pouvez généralement refaire une demande après 3 mois.

En cas de poursuites ou incident ZEK, un délai d’au moins 6 mois est conseillé.

Nos engagements et services

• Analyse détaillée de votre profil et constitution d’un dossier complet
• Calcul de votre budget pour déterminer le plafond de financement
• Conseils personnalisés tout au long du processus
• Informations sur vos droits, y compris le droit de révocation et de remboursement anticipé
• Informations sur les assurances vous couvrant en cas de perte d'emploi ou de problèmes de santé
• Sélection de la banque la plus favorable à votre profil
• Négociation des taux d’intérêt les plus bas
• Discrétion absolue : ni votre conjoint(e), ni votre employeur ne seront informés de votre démarche

Augmentez vos chances d’acceptation avec Crédits Conseils SA

Pour maximiser vos chances d'acceptation de votre demande de crédit par l'institution bancaire, il est crucial de comprendre l'importance de chaque critère du système de scoring.

Grâce à notre expérience et aux relations privilégiées que nous avons développées avec les acteurs financiers, Crédits Conseils SA maîtrise parfaitement les procédures spécifiques de chaque établissement ainsi que les critères influençant leur scoring.

C'est pourquoi nous affichons un taux de réussite élevé pour les dossiers que nous soumettons aux institutions financières partenaires.

Exemple de calcul

Emprunt de CHF 20'000. Un taux d’intérêt annuel effectif entre 4.9% et 10.95% et une durée de 48 mois engendrent des intérêts totaux entre CHF 2'018.10 et CHF 4'549.60. Durée: 6-120 mois; Taux d'intérêt annuel maximum (y compris tous les frais du crédit) 10.95%.L'octroi d’un crédit est interdit, s'il entraîne le surendettement du consommateur. (Art. 3 LCD)