Pour votre rénovation, crédit à la consommation ou crédit hypothécaire ?
- Catégorie : Projet |
- Auteur : Iohan Colarusso
Vous désirez financer des travaux de rénovation tels que le rafraîchissement des façades, l’amélioration de l’isolation pour économiser de l’énergie, la rénovation des installations de chauffage et des sanitaires, etc ?
A la base, un prêt hypothécaire sert à financer l’achat d’un bien immobilier, mais il peut secondairement servir à couvrir des travaux. Alors, que choisir entre le prêt hypothécaire ou le crédit à la consommation ? Quels sont respectivement les avantages et inconvénients de chacun ?
Conditions d’octroi
Les conditions d’octroi sont autant contraignantes pour le prêt hypothécaire que pour le crédit privé, il n’y a pas de différences.
Qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou d’un immeuble locatif, les conditions sont les mêmes.
Simplicité de la procédure et frais
La simplicité de la procédure dépend du moment où ces travaux s’inscrivent par rapport à l’acquisition de votre bien.
Lors de l’achat du bien
Il sera plus simple de passer par un prêt hypothécaire. Il faudra d’abord présenter les devis à votre banque pour acceptation et ensuite les factures pour le paiement. Si la banque accepte d’entrer en matière, cette dernière peut demander une participation à l’acquéreur, en général à hauteur de 20%. Ce dernier pourra éventuellement être financé par un 3ème ou 2ème pilier, mais pas par un crédit à la consommation. Si la banque refuse votre demande, alors vous pourrez vous tourner vers le crédit personnel.
Après l’achat du bien
La procédure se complique avec le prêt hypothécaire. Vous devrez engager les démarches suivantes :
- Démontrer à votre banque que ces travaux amèneront une plus-value à votre bien
- Passer ensuite devant un notaire pour créer une cédule hypothécaire, ce qui occasionnera des frais conséquents
Il faudra en plus que le prêt hypothécaire n’ait pas atteint son plafond, sans quoi vous essuierez un refus.
Ainsi donc, faire appel à un crédit à la consommation sera le choix le plus simple et le moins coûteux, pour autant que le budget le permette avec maximum pour 250’000 chf. Avec ce mode de financement, aucun justificatif ne vous sera demandé.
Taux et durée de remboursement
Les taux des prêts hypothécaires oscillent en moyenne entre 1.5% et 3% selon la durée et la banque. En comparaison du prêt privé dont les taux varient de 5.9% à 15%, ceux du crédit hypothécaire sont nettement plus bas.
Au premier abord, les taux du prêt hypothécaire apparaissent comme plus avantageux, mais seulement s’ils s’inscrivent dans une durée identique à ceux du crédit privé, ce qui n’est pas le cas !
La durée de remboursement d’un prêt hypothécaire n’est pas limitée, elle peut s’étaler sur plusieurs dizaines d’années, voire parfois sur toute une vie. Concernant le crédit privé, la plupart des établissements financiers ont comme limite maximale 84 mois, le grand maximum étant 10 ans.
En faisant le calcul final, dans la plupart des cas, vous aurez payé plus d’intérêts avec un crédit hypothécaire qu’avec un prêt personnel car la durée de remboursement est plus longue.
Avantages fiscaux
Les avantages fiscaux sont les mêmes pour le crédit privé que pour le prêt hypothécaire, les déductions fiscales autorisées sont les montants des intérêts annuels que les clients paient.
Conclusions
Pendant l’achat d’un bien, vous avez plutôt intérêt à passer par un prêt hypothécaire pour financer les travaux, la procédure est plus simple.
Cependant, prenez tout de même le temps de faire le calcul des intérêts sur la durée de remboursement pour le prêt hypothécaire et comparez le résultat avec celui du crédit à la consommation, peut-être que la différence fera plutôt pencher la balance pour ce dernier.
Après l’achat d’un bien, la solution la plus aisée et la moins coûteuse est indéniablement le crédit à la consommation.